Les crédits immobiliers

Il s'agit de la forme de crédit la plus utilisée en France par les particuliers. C'est un prêt dont le capital est amorti dans le temps sur une durée déterminée. En effet, l'emprunteur rembourse au fur et à mesure de la durée du prêt une partie du capital et une partie des intérêts. Ainsi, les mensualités sont constantes, même si, dans un premier temps, les intérêts remboursés sont plus importants que le capital. Puis ces intérêts diminuent au fil des remboursements.

Un tableau d'amortissement indique mois par mois le montant et la date à laquelle toutes les mensualités doivent être réglées. Pour chacune des mensualités, la part du capital, les intérêts et l'assurance de prêt immobilier apparaissent en détail.

Il faut savoir différencier le crédit amortissable à taux fixe et celui à taux variable. Lorsqu'un particulier emprunte à taux fixe, le taux immobilier renseigné sur l'offre de crédit s'applique du début jusqu'à la fin du prêt. Cela permet de connaître à l'avance le coût total du crédit, contrairement au taux variable. En effet, avec un crédit à taux variable, le coût du prêt varie selon un indice de référence indiqué lors de la souscription du crédit. Il est déconseillé de choisir ce type de crédit pour une longue durée de remboursement, car il existe un risque d'augmentation importante des taux.

Pour le montant de la mensualité = 530 000 x (1,30 % / 12) / [1 - (1 + [1,30 % / 12]) ^ (- 300)] = 2 070,22 €

Pour le calcul de la cotisation mensuelle d'assurance = 530 000 € x 0,36 % / 12 = 159 €

Pour le calcul de la mensualité avec assurance = 2 070,22 € + 159 € = 2 229,22 €

Montant total des intérêts = (2 070,22 x 25 x 12) - 530 000 = 91 066 €

Les différentes conditions imposées par la banque et auxquelles personne ne peut déroger sont là pour justifier de la bonne santé financière de l'emprunteur. Premièrement, il faudra qu'ils apportent des pièces justificatives personnelles, c'est-à-dire une pièce d'identité, un justificatif de domicile de moins de 3 mois, un justificatif de situation familiale (pour un emprunt en couple) et un contrat de travail.

Ensuite, ils devront présenter des pièces relatives à leurs ressources et charges : relevés des comptes bancaires des 3 derniers mois, 3 derniers bulletins de salaire ou 3 derniers bilans comptables, 2 derniers avis d'imposition, justificatif d'apport personnel. Enfin, ils devront présenter des documents en lien avec le projet immobilier. Il s'agit d'une promesse ou d'un compromis de vente signé, d'un avant-contrat ou d'un permis de construire avec devis.